Как купить или построить дом в 2024 году. Обзор ипотечных программ :: Загород :: РБК Недвижимость

0 0
Read Time:5 Minute, 9 Second

Собрали основные ипотечные программы, использование которых помогает купить или построить домФото: Николай Гынгазов / ТАСС Фото: Николай Гынгазов / ТАСС

Рынок ипотеки в индивидуальном жилищном строительстве (ИЖС) считается одним из самых быстрорастущих. За первое полугодие 2024 года ипотечные заемщики в целом по России получили на строительство индивидуальных домов свыше 380 млрд руб. Это рекордный показатель, который более чем вдвое превышает аналогичный прошлогодний результат.

Какие ипотечные программы сегодня доступны россиянам, которые хотят купить готовый дом или построить его, рассказываем в нашем материале.

Рыночная ипотека на ИЖС: ставки, требования и особенности

Ипотеку на покупку и строительство частного дома можно оформить в рамках стандартных программ. Сегодня все крупные банки предлагают такие продукты. Ставки по ним напрямую зависят от уровня ключевой ставки ЦБ и сейчас находятся на высоком уровне. По данным «Дом.РФ», на начало августа средняя ставка по кредиту на приобретение готового дома составила около 19,95% годовых, на строительство дома — 19,47% годовых. При этом реальные ставки в банках сейчас еще выше.

Например, при покупке дома стоимостью 10 млн руб. и первом взносе 30% (3 млн руб.), сроке кредита 30 лет и ставке 21,6% (предложение крупнейшего банка) ежемесячный платеж при сроке кредита 30 лет составит 128,4 тыс. руб., а рекомендуемый доход для обслуживания такой ипотеки — 164 тыс. руб. «Ставки по ипотеке сейчас высокие. При снижении ключевой ставки ожидается и уменьшение процентов по ипотеке. Но когда это произойдет, пока сказать сложно», — отметила основатель юридического центра «10 Соток», автор подкаста об оформлении земельных участков «Пуп земли» Юлия Толстихина.

Фото: Юлия Рубцова / ТАССФото: Юлия Рубцова / ТАСС

Условия и требования по рыночной ипотеке отличаются в зависимости от банка. Как правило, первый взнос по таким программам начинается от 20–30%. Традиционно при выдаче ипотеки на ИЖС банк-кредитор обращает особое внимание на качество залога, отмечает директор развития жилищной сферы «Дом.РФ» Евгений Квасенков. Сам дом должен быть пригодным для проживания, иметь коммуникации. Это может быть как дачный дом, так и коттедж для круглогодичного проживания, а земля может быть в собственности или в аренде. В случае покупки готового дома в залог банку (до полной выплаты ипотеки) перейдет купленный дом и земельный участок, на котором он расположен.

При выдаче ипотеки на строительство частного дома банк может потребовать в качестве залога не только земельный участок, на котором планируется строительство, но и иную недвижимость, например квартиру. Кроме того, банк может запросить поручительство. «Использование стандартизированных решений, домокомплектов высокой заводской готовности или ранее уже согласованных банком проектов домов и (или) подрядчиков повышает вероятность одобрения ипотечного кредита», — отметил Евгений Квасенков.

Примеры рыночных программ

В Сбербанке ставки на строительство частного дома начинаются от 19,5% годовых для зарплатных клиентов, не для зарплатных — от 20,5%. Необходим первый взнос — от 25,1%. Максимальный срок кредита — 30 лет, а максимальная сумма — 100 млн руб. «Ипотека выдается на строительство дома на своем или арендованном участке или на покупку земли с дальнейшим строительством дома на ней. Строить дом можно самостоятельно или с любым подрядчиком — без аккредитации и других ограничений. Кредит выдается частями», — рассказали в пресс-службе банка. Аналогичные минимальные ставки предлагаются и при покупке готового дома, но здесь первый взнос — от 10,1%.

В ВТБ в рамках стандартных продуктов доступна ипотека на ИЖС по ставке от 19,9% при условии комплексного страхования, цифровых сервисов и подтверждения доходов. Необходим минимальный первоначальный взнос — 25,1%, без подтверждения занятости и доходов — от 35,1%. Максимальный срок кредита — 30 лет, а сумма — 100 млн руб.

Ипотеку можно оформить на готовый дом по ставке от 19,6% годовых. Первый взнос в данном случае ниже — от 15,1% при подтверждении занятости и уровня доходов, без этого — от 30,1%. Год постройки дома не имеет значения, но он должен быть пригоден для проживания. Максимальная сумма кредита — 100 млн руб.

Льготные программы на ИЖС: ставки, требования и особенности

Купить или построить загородный дом позволяют действующие федеральные льготные программы — семейная, IT-ипотека, сельская, дальневосточная и арктическая. Ставки по ним в несколько раз ниже рыночных и варьируются от 2% до 6% годовых. Каждая программа имеет свои ограничения — по сумме кредита, целям, адресатам. «В первую очередь банки обращают внимание на платежеспособность потенциального заемщика, его кредитную историю и другие финансовые аспекты», — отметил директор развития жилищной сферы «Дом.РФ».

Минимальный первоначальный взнос по льготным программам составляет 20–30%. При этом банки вправе потребовать и более высокий первоначальный взнос (например, при сомнениях в платежеспособности потенциального заемщика), отметила исполнительный директор федеральной компании «Этажи» Регина Дыдалина.

По льготным программам банки также требуют залог. «Даже в рамках одной программы у разных банков требования к залоговым объектам различны. Основное — жилой дом, который можно будет застраховать, а оценочная стоимость залога будет не ниже суммы по кредиту. При кредитовании строительства в залог идет участок, а после завершения строительства в залог оформляется дом», — уточнила эксперт.

Фото: Максим Шеметов / ТАСС

К объекту строительства тоже выдвигаются требования по наличию необходимых коммуникаций, иногда по площади дома, местоположению и инфраструктуре, добавила основатель юридического центра «10 Соток». Есть требования по виду разрешенного использования земельного участка (должны быть виды, разрешающие капитальное строительство дома: ИЖС, ЛПХ). Воспользоваться любой из льготных программ можно только один раз. Исключения составляют случаи изменения состава семьи при рождении ребенка, добавила эксперт.

Дом можно купить у застройщика либо построить с помощью аккредитованной банком подрядной организации или своими силами. При строительстве хозспособом нужно учитывать срок строительства — год, продолжила исполнительный директор федеральной компании «Этажи». За этот срок нужно ввести дом в эксплуатацию, застраховать его и оформить в залог. При строительстве с привлечением подрядной организации стандартный срок строительства — три года, но есть и те, у которых срок составляет до двух лет, обратила внимание она.

Рассмотрим основные льготные программы в ИЖС.

Список федеральных льготных программ, подходящих под ИЖС

1. Семейная ипотека под 6%

В июле 2024 года были обновлены условия семейной ипотеки. Программа действует до 2030 года. Льготным кредитом под 6% могут воспользоваться семьи с детьми в возрасте до шести лет, а также семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка с инвалидностью.

Также семейную ипотеку могут получить граждане отдельных регионов и городов:

Happy
Happy
0 %
Sad
Sad
0 %
Excited
Excited
0 %
Sleepy
Sleepy
0 %
Angry
Angry
0 %
Surprise
Surprise
0 %
Новости